Podcast Retraite Épisode 14

J'ai des trous dans ma carrière : je suis foutue ?

Trimestres manquants, périodes assimilées, rachat : ce qui compte et ce qui ne compte pas

Chômage, congé parental, maladie, temps partiel, années non déclarées… Vous regardez votre relevé de carrière et vous voyez des cases vides.

Bonne nouvelle : certaines périodes comptent déjà. Mauvaise nouvelle : d'autres sont perdues. On fait le tri.

Ce que vous allez apprendre

La différence entre un vrai trou et un faux, les périodes qui comptent sans travailler, le rachat de trimestres, et l'impact réel sur votre pension.

Des trous dans la carrière, ce n'est pas une fatalité. Mais il faut savoir lesquels poser problème.

Écouter l'épisode

Podcast Retraite

10 min de lecture • 12 min d'écoute

C'est quoi un « trou » dans la carrière ?

Trimestres manquants Revenus absents

Sur votre relevé de carrière, vous avez deux colonnes importantes : les trimestres et les revenus. Un trou, ça peut être deux choses très différentes.

Type de trou	Ce que ça signifie	Impact
Pas de trimestre validé	L'année apparaît avec zéro trimestre	Problème sur la durée d'assurance (décote possible)
Pas de revenu reporté	Vous avez des trimestres, mais des revenus vides ou très bas	Problème sur le SAM (salaire annuel moyen)

Première étape

Regardez votre relevé de carrière et identifiez ce qui vous manque vraiment. Des trimestres ? Des revenus ? Les deux ? Les solutions ne sont pas les mêmes.

Les périodes qui comptent sans travailler

Trimestres assimilés Majorations enfants

Bonne nouvelle : certaines périodes où vous n'avez pas travaillé comptent quand même pour la retraite. Ce sont les trimestres assimilés.

Période	Règle de validation	Remarque
Chômage indemnisé	50 jours indemnisés = 1 trimestre	Pas de revenus, mais des trimestres validés
Maladie	60 jours d'indemnités journalières = 1 trimestre	Même principe que le chômage
Maternité	Trimestre de l'accouchement validé automatiquement	+ majorations : 4 trim. maternité + 4 trim. éducation
Congé parental	Peut donner des trimestres depuis 2014	Ne se cumule pas toujours avec les majorations enfants
Service militaire	90 jours = 1 trimestre	Vérifiez que c'est bien sur votre relevé

Attention

Les trimestres assimilés comptent pour la durée d'assurance (éviter la décote), mais ils ne génèrent pas de revenus. Ils n'améliorent donc pas votre SAM (salaire annuel moyen).

Avant de paniquer devant un trou sur votre relevé, vérifiez si cette période n'a pas déjà été prise en compte sous forme de trimestres assimilés.

Les vrais trous : ce qui pose vraiment problème

Irrattrapables Attention

Maintenant, parlons des vrais trous. Ceux qui font mal.

Les années non déclarées

Vous avez travaillé, mais votre employeur ne vous a pas déclarée. Ces années-là, vous ne les récupérerez jamais sauf si vous avez des preuves (bulletins de salaire, contrats) et que vous faites une régularisation. Mais c'est long, compliqué et pas toujours possible.

Les années à l'étranger hors UE

Si vous avez travaillé dans un pays qui n'a pas de convention avec la France, ces années peuvent être perdues.

Le temps partiel subi

Vous avez travaillé, mais pas assez pour valider 4 trimestres. Il faut avoir gagné au moins 6 990 € brut dans l'année (en 2024) pour valider 4 trimestres. En dessous, vous en validez moins.

Les années RSA ou inactivité totale

Pas de travail, pas d'indemnisation = pas de trimestre.

On ne peut pas les effacer

Ces trous-là sont définitifs. Mais on peut parfois les compenser notamment par le rachat de trimestres.

Racheter des trimestres : bonne ou mauvaise idée ?

1 000 à 6 000 €/trimestre Calcul de rentabilité

La question qu'on me pose tout le temps : est-ce que je peux racheter des trimestres ?

Oui. Ça s'appelle le VPLR (Versement Pour La Retraite). Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour vos années d'études supérieures ou vos années incomplètes.

C'est cher. Très cher.

Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l'option choisie. Comptez entre 1 000 et 6 000 € par trimestre. Parfois plus.

Quand c'est rentable

Situation	Verdict
Il vous manque 2-3 trimestres pour le taux plein et vous partez bientôt	✅ Probablement rentable vous évitez une décote qui coûterait bien plus cher à vie
Vous êtes loin du départ et il manque 15 trimestres	❌ Probablement pas rentable mieux vaut continuer à travailler
Vous pouvez attendre 67 ans pour le taux plein automatique	❌ Pas nécessaire le taux plein automatique est gratuit

Le bon réflexe

Faites le calcul avant de signer. Combien coûte le rachat ? Combien vous fait perdre la décote ? À partir de combien d'années de retraite êtes-vous gagnante ?

Pour le détail du rachat de trimestres et des autres leviers, consultez l'épisode 10 : 5 leviers pour augmenter votre pension.

L'impact réel des trous sur votre pension

Décote SAM Exemple concret

Impact sur la durée d'assurance (décote)

Si vous n'avez pas assez de trimestres, vous aurez une décote : moins 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Ça peut représenter jusqu'à 25 % de pension en moins. C'est énorme.

Impact sur le SAM

Le SAM, c'est la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus. Si vous avez des années à zéro ou très basses, en théorie elles ne sont pas retenues dans les 25 meilleures. Donc pas de problème ?

Pas si vite. Si vous n'avez pas 25 années avec des revenus, on prend ce qu'il y a. Y compris les années faibles. Et là, ça tire votre moyenne vers le bas.

Exemple concret

Une femme qui a travaillé 20 ans à temps plein et 10 ans à temps partiel. Ses 25 meilleures années incluent des années à mi-temps. Son SAM est plus bas. Sa pension aussi.

Pour comprendre le calcul complet de la pension, consultez l'épisode 5 : La formule de calcul et l'épisode 6 : Décote et surcote.

Ce que vous pouvez faire maintenant

5 étapes Actions concrètes

Votre plan d'action

Vérifiez votre relevé de carrière identifiez les trous. Distinguez les vrais trous des trimestres assimilés.

Corrigez ce qui peut l'être périodes de chômage ou maladie non reportées ? Signalez-le à la CARSAT.

Évaluez l'impact faites une simulation sur info-retraite.fr. Voyez où vous en êtes.

Décidez si le rachat vaut le coup faites le calcul.

Si vous êtes encore en activité, continuez chaque année travaillée est un trimestre de plus et un revenu de plus dans votre SAM.

Le mot de la fin

Des trous dans la carrière, ce n'est pas une fatalité. Mais ce n'est pas anodin non plus. Certaines périodes comptent déjà sans que vous le sachiez. D'autres sont perdues définitivement. Et certaines peuvent être rachetées mais pas à n'importe quel prix. Le plus important, c'est de savoir où vous en êtes.

Épisode 13 Suspension de la réforme 2023 Épisode 15 On me pousse vers la sortie à 58 ans

Vous avez des trous dans votre carrière ?

Vérification de votre relevé, identification des trimestres récupérables, simulation de l'impact sur votre pension.

Vérifier mon relevé Tous les épisodes