Vos 5 leviers pour améliorer votre pension
Ces dispositifs concernent principalement les régimes du privé. Si vous dépendez d'une caisse libérale ou d'un régime spécial, les règles peuvent être différentes.
Levier 1 : Le rachat de trimestres
Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres dans votre carrière. Quels trimestres ?
Trimestres rachetables
- Années d'études supérieures post-bac ayant conduit à un diplôme (dans l'EEE, en Suisse ou pays avec convention)
- Années incomplètes où vous avez validé moins de 4 trimestres
- Années à l'étranger dans un pays sans accord bilatéral
Combien ça coûte ?
Le coût dépend de 3 facteurs : votre âge, votre revenu moyen des 3 dernières années, et l'option choisie.
| Option | Effet | Coût |
|---|---|---|
| Option 1 | Agit sur le taux uniquement | Moins cher |
| Option 2 | Agit sur le taux + durée d'assurance | Plus cher |
Fourchette indicative : entre 3 000 et 6 500 € par trimestre.
Le rachat est déductible de vos revenus imposables. Il est considéré avantageux lorsque votre tranche marginale d'imposition est d'au moins 30 %.
Quand est-ce rentable ?
Si vous êtes proche du taux plein (1 à 8 trimestres manquants), l'option 1 est souvent rentable. Si vous manquez beaucoup de trimestres, c'est trop cher. Faites des simulations.
Levier 2 : L'achat de points complémentaires
Ce levier concerne la retraite complémentaire, pas la base. Attention : il faut d'abord racheter des trimestres au régime de base.
| Régime | Possibilité | Coût indicatif |
|---|---|---|
| AGIRC-ARRCO | 140 points, max 3 années | ≈ 17 €/point en 2025 |
| Caisses libérales | Rachats possibles, conditions propres à chaque caisse | Variable |
Le rachat doit intervenir avant la liquidation de votre retraite. Après, c'est trop tard.
Levier 3 : Les majorations pour enfants
Il y a deux types de majorations liées aux enfants.
1. Les trimestres gratuits : jusqu'à 8 par enfant
| Type | Trimestres | Attribution |
|---|---|---|
| Maternité / adoption | 4 trimestres | Attribués automatiquement à la mère |
| Éducation | 4 trimestres | Peuvent être partagés avec le père |
La demande de partage des trimestres éducation doit être faite dans les 6 mois après les 4 ans de l'enfant.
2. La majoration de 10 % pour 3 enfants ou plus
Si vous avez eu 3 enfants ou plus, vous bénéficiez d'une majoration de 10 % sur vos pensions (base + complémentaire).
Pension de base : 1 500 €/mois. Avec 3 enfants : 1 500 × 1,10 = 1 650 €. Gain : 150 €/mois. Même majoration sur la complémentaire.
Levier 4 : La surcote (+1,25 % par trimestre)
Si vous travaillez après avoir le taux plein, chaque trimestre supplémentaire vous donne 1,25 % de surcote sur votre retraite de base. Ce bonus est définitif.
Détail complet dans l'épisode 6 : Décote et surcote.
Levier 5 : Le cumul emploi-retraite intégral
En cumul intégral, vous pouvez cumuler des nouveaux droits après votre première pension. La deuxième pension est limitée à 5 % du plafond annuel de la sécurité sociale.
Détail complet dans l'épisode 9 : Cumul emploi-retraite.
Combinez les leviers
Ces 5 leviers sont cumulables. Majorations enfants + surcote + rachat de trimestres = une pension significativement améliorée.
Pour approfondir
- Décote et surcote : le calcul détaillé (Épisode 6)
- Cumul emploi-retraite et retraite progressive (Épisode 9)
- Les 3 erreurs sur votre relevé (Épisode 1)
Quel levier est le plus rentable pour vous ?
Je simule l'impact de chaque levier sur votre pension et identifie les options les plus avantageuses.