3 erreurs à traquer dans votre relevé
L'histoire de Claire : 16 trimestres volatilisés
Claire, 58 ans, infirmière depuis 35 ans, vient me voir pour préparer son départ. On regarde son relevé de carrière ensemble. Et là, on découvre un premier problème : 16 trimestres manquants. Quatre années de carrière. Volatilisées.
340 € par an de pension en moins. Sur 25 ans de retraite, cela représente 8 500 €. Et ce n'est que pour le régime de base avec la complémentaire, c'est bien plus.
Comment est-ce possible ? Des jobs d'été entre 18 et 22 ans, un employeur fermé depuis 12 ans, des papiers perdus. Résultat : 0 trimestre validé pour 9 mois de travail réel.
Erreur n°1 : les trimestres manquants
C'est l'erreur la plus courante, souvent liée aux petits boulots et jobs d'été. Vous avez 19 ans, vous travaillez 2 mois dans un restaurant, vous gagnez 2 000 €. Sur le moment, vous ne pensez pas à la retraite. Normal.
40 ans plus tard, ce job n'apparaît nulle part sur votre relevé. L'employeur a fermé, les papiers sont perdus. Résultat : 0 trimestre validé.
Pour chaque trimestre manquant : 1,25 % de décote sur votre pension. 3 trimestres manquants sur une pension de 1 500 €/mois = 56 € perdus chaque mois, soit 672 €/an. Sur 20 ans de retraite : 13 440 €. Uniquement pour le régime de base.
Vous êtes concerné si vous avez eu :
- Des petits boulots ou jobs d'été
- Des stages rémunérés
- Des périodes de travail à l'étranger
Erreur n°2 : les salaires sous-évalués
Votre retraite est calculée sur vos 25 meilleures années. Si un seul salaire est mal saisi, c'est tout le calcul qui est faussé.
Comment ça arrive ? Une erreur de saisie de l'employeur, un bulletin manquant, une prime oubliée. Ces bugs ne sont jamais corrigés car jamais détectés jusqu'au jour où on prépare son départ.
En 2005, Claire gagne 2 800 € brut/mois. Sur son relevé : 1 800 €. Erreur de saisie de l'employeur, jamais détectée. 20 ans plus tard, cette année fait partie de ses 25 meilleures. Coût : entre 100 et 300 € par an. Sur 25 ans : jusqu'à 7 500 € perdus. Pour une seule année mal saisie.
Vous êtes concerné si vous avez :
- Changé souvent d'employeur
- Eu des primes variables
- Connu des périodes de chômage partiel
Pour le régime de base, seule la partie de votre salaire inférieure ou égale au plafond de la sécurité sociale (47 100 € en 2025) est retenue. Pour la complémentaire Agirc-Arrco, c'est jusqu'à 8 fois ce plafond.
Erreur n°3 : les droits familiaux oubliés
Si vous avez des enfants, vous avez droit à des trimestres supplémentaires : c'est la majoration de durée d'assurance. 4 trimestres pour la maternité, 4 trimestres pour l'éducation. Soit 8 trimestres par enfant.
Mais ces trimestres ne se comptabilisent pas toujours automatiquement. Il faut parfois fournir les justificatifs. Et souvent, ils sont oubliés.
2 enfants. Sur son relevé : 0 trimestre maternité, 0 trimestre éducation. Elle aurait dû avoir 16 trimestres. Personne ne lui avait dit qu'il fallait les réclamer. Impact : entre 150 et 400 € par an. Sur 20 ans : jusqu'à 8 000 € perdus.
Les droits familiaux oubliés sont l'erreur la plus fréquente chez les femmes. Vérifiez que vos trimestres enfants apparaissent bien sur votre relevé.
Que faire concrètement ? Votre plan d'action
- Allez sur info-retraite.fr
- Téléchargez votre relevé de carrière
- Vérifiez année par année : cherchez les trous, les salaires bizarrement bas, les trimestres enfants manquants
Vous repérez une erreur ?
Découvrez comment la corriger dans l'épisode suivant :
Comment corriger une erreur en 3 étapes
Pour approfondir
- Comment fonctionne le système de retraite ?
- Corriger une erreur en 3 étapes (Épisode 2)
- Vos droits légaux pour exiger la correction (Épisode 3)
- Trous dans la carrière : quel impact ? (Épisode 14)
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Je propose des consultations individuelles : bilan de carrière, détection d'anomalies, sécurisation de vos droits.