Les 3 erreurs sur votre relevé de carrière qui coûtent des milliers d'euros
Et comment les repérer avant qu'il ne soit trop tard
6 relevés de carrière sur 10 présentent au moins une anomalie. Plus d'un dossier retraite sur 10 contient une erreur de calcul.
Le pire ? La plupart des gens découvrent ces anomalies à quelques mois de leur départ. Les corriger devient alors un vrai parcours du combattant — parfois des années de démarches.
Chaque trimestre manquant, c'est 1,25 % de décote. À vie.
3 erreurs à traquer dans votre relevé
L'histoire de Claire : 16 trimestres volatilisés
Claire, 58 ans, infirmière depuis 35 ans, vient me voir pour préparer son départ. On regarde son relevé de carrière ensemble. Et là, on découvre un premier problème : 16 trimestres manquants. Quatre années de carrière. Volatilisées.
340 € par an de pension en moins. Sur 25 ans de retraite, cela représente 8 500 €. Et ce n'est que pour le régime de base — avec la complémentaire, c'est bien plus.
Comment est-ce possible ? Des jobs d'été entre 18 et 22 ans, un employeur fermé depuis 12 ans, des papiers perdus. Résultat : 0 trimestre validé pour 9 mois de travail réel.
Erreur n°1 : les trimestres manquants
C'est l'erreur la plus courante, souvent liée aux petits boulots et jobs d'été. Vous avez 19 ans, vous travaillez 2 mois dans un restaurant, vous gagnez 2 000 €. Sur le moment, vous ne pensez pas à la retraite. Normal.
40 ans plus tard, ce job n'apparaît nulle part sur votre relevé. L'employeur a fermé, les papiers sont perdus. Résultat : 0 trimestre validé.
Pour chaque trimestre manquant : 1,25 % de décote sur votre pension. 3 trimestres manquants sur une pension de 1 500 €/mois = 56 € perdus chaque mois, soit 672 €/an. Sur 20 ans de retraite : 13 440 €. Uniquement pour le régime de base.
Vous êtes concerné si vous avez eu :
- Des petits boulots ou jobs d'été
- Des stages rémunérés
- Des périodes de travail à l'étranger
Erreur n°2 : les salaires sous-évalués
Votre retraite est calculée sur vos 25 meilleures années. Si un seul salaire est mal saisi, c'est tout le calcul qui est faussé.
Comment ça arrive ? Une erreur de saisie de l'employeur, un bulletin manquant, une prime oubliée. Ces bugs ne sont jamais corrigés car jamais détectés — jusqu'au jour où on prépare son départ.
En 2005, Claire gagne 2 800 € brut/mois. Sur son relevé : 1 800 €. Erreur de saisie de l'employeur, jamais détectée. 20 ans plus tard, cette année fait partie de ses 25 meilleures. Coût : entre 100 et 300 € par an. Sur 25 ans : jusqu'à 7 500 € perdus. Pour une seule année mal saisie.
Vous êtes concerné si vous avez :
- Changé souvent d'employeur
- Eu des primes variables
- Connu des périodes de chômage partiel
Pour le régime de base, seule la partie de votre salaire inférieure ou égale au plafond de la sécurité sociale (47 100 € en 2025) est retenue. Pour la complémentaire Agirc-Arrco, c'est jusqu'à 8 fois ce plafond.
Erreur n°3 : les droits familiaux oubliés
Si vous avez des enfants, vous avez droit à des trimestres supplémentaires : c'est la majoration de durée d'assurance. 4 trimestres pour la maternité, 4 trimestres pour l'éducation. Soit 8 trimestres par enfant.
Mais ces trimestres ne se comptabilisent pas toujours automatiquement. Il faut parfois fournir les justificatifs. Et souvent, ils sont oubliés.
2 enfants. Sur son relevé : 0 trimestre maternité, 0 trimestre éducation. Elle aurait dû avoir 16 trimestres. Personne ne lui avait dit qu'il fallait les réclamer. Impact : entre 150 et 400 € par an. Sur 20 ans : jusqu'à 8 000 € perdus.
Les droits familiaux oubliés sont l'erreur la plus fréquente chez les femmes. Vérifiez que vos trimestres enfants apparaissent bien sur votre relevé.
Que faire concrètement ? Votre plan d'action
- Allez sur info-retraite.fr
- Téléchargez votre relevé de carrière
- Vérifiez année par année : cherchez les trous, les salaires bizarrement bas, les trimestres enfants manquants
Vous repérez une erreur ?
Découvrez comment la corriger dans l'épisode suivant : Comment corriger une erreur en 3 étapes
Pour approfondir
- Corriger une erreur en 3 étapes (Épisode 2)
- Vos droits légaux pour exiger la correction (Épisode 3)
- Trous dans la carrière : quel impact ? (Épisode 14)
Besoin d'un œil expert sur votre relevé ?
Je propose des consultations individuelles : bilan de carrière, détection d'anomalies, sécurisation de vos droits.