Partir plus tôt avec moins, ou tenir jusqu'au bout ?

La décote, c'est une réduction de votre pension quand vous partez avant d'avoir le taux plein. Soit parce qu'il vous manque des trimestres, soit parce que vous n'avez pas atteint l'âge du taux plein automatique (67 ans).

Le mécanisme

Vous perdez 1,25 % de votre pension par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres maximum. Ce n'est pas rien. Et surtout : c'est à vie. La décote ne disparaît jamais.

Voilà pourquoi il faut faire le calcul avant de décider.

Pour le détail complet du mécanisme décote/surcote, consultez l'épisode 6 : Décote et surcote.

Il existe une solution simple pour éviter la décote : attendre l'âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans. À cet âge, quel que soit votre nombre de trimestres, vous obtenez le taux plein sans décote.

Votre pension sera calculée au prorata de vos trimestres (coefficient de proratisation), mais sans pénalité sur le taux.

Le principe

Vous passez à temps partiel chez votre employeur, et vous commencez à toucher une partie de votre retraite en même temps. Vous travaillez moins, vous gagnez un peu moins, mais vous continuez à cotiser et vos trimestres et vos points continuent à augmenter.

Les conditions

Condition	Détail
Âge	Au moins 60 ans
Trimestres	Au moins 150 trimestres validés, tous régimes confondus
Temps partiel	Entre 40 % et 80 % d'un temps plein
Accord employeur	Nécessaire (le refus doit être motivé depuis la réforme 2023)

Pour le détail complet de la retraite progressive, consultez l'épisode 9 : Cumul emploi-retraite et retraite progressive.

Il n'y a pas de réponse universelle. Ça dépend de vous. Voici les 4 questions à vous poser.

Question 1 : Le calcul financier

Combien vous perdez avec la décote, sur toute la durée de votre retraite ? Combien vous gagnez si vous restez 2 ans de plus ? Est-ce que la retraite progressive est possible dans votre situation ? Faites les simulations.

Question 2 : Votre santé

Si vous êtes épuisé, si vous avez des problèmes de santé, si vous sentez que vous n'allez pas tenir l'argent n'est pas tout. Partir plus tôt avec moins, c'est peut-être le bon choix pour préserver votre santé et profiter de votre retraite.

Question 3 : Vos projets

Qu'est-ce que vous voulez faire de ces années ? Si vous avez des projets concrets voyager, vous occuper de vos proches, lancer une activité partir plus tôt peut avoir du sens. Si vous n'avez pas de plan, ce n'est peut-être pas le moment.

Question 4 : Votre situation financière globale

Avez-vous une épargne ? Un conjoint qui travaille ? Un patrimoine ? Si oui, la décote est peut-être supportable. Si votre pension est votre seule ressource, chaque euro va compter.

Scénario	Avantage	Inconvénient
Partir plus tôt avec décote	Liberté immédiate, préservation de la santé	Perte financière à vie (décote + proratisation + complémentaire)
Attendre le taux plein / 67 ans	Pension maximale, pas de décote	Peut être irréaliste (santé, chômage, inactivité)
Retraite progressive	Moins de travail, pas de décote, transition douce	Nécessite l'accord de l'employeur et au moins 150 trimestres