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Fiche pédagogique de retraite

Fiche technique
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CIPAV - Les conditions de départ en retraite

Comprendre quand et comment prendre sa retraite en tant que professionnel libéral

Référence : CIPAVCaisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse - Régime de retraite des professions libérales | Version : 2025 | Temps de lecture : 10 min

Aide à la lecture :

Les termes soulignés disposent d'une définition simple. Survolez-les (PC) ou touchez-les (mobile) pour afficher l'explication.

CIPAV - Les conditions de départ en retraite

Principe de la retraite CIPAV

Principe

Retraite = Points acquis × Valeur du point × Taux de liquidation

Fonctionnement du système par points

Comprendre La retraite CIPAV fonctionne avec un système par pointsSystème où chaque cotisation versée permet d'acquérir des points qui seront convertis en pension au moment de la retraite. Vous cotisez chaque année et "achetez" des points qui constitueront votre future pension.

Deux régimes complémentaires

  • • Régime de base : Maximum 550 points par an, cotisations proportionnelles aux revenus
  • • Régime complémentaire : Aucune limite de points, cotisations selon barème progressif
  • • Trimestres d'assurancePériodes validées pour la retraite, maximum 4 par an, qui déterminent les conditions d'ouverture des droits : Maximum 4 par année civile selon vos revenus

Mécanisme des cotisations et acquisition des droits

Acquisition des points - Régime de base

Barème 2025 Vos cotisations de base dépendent de vos revenus nets d'activité indépendanteRevenus professionnels déclarés après déduction des charges professionnelles. Le système garantit un minimum de droits même pour les revenus faibles.

Revenus annuels 2025 Cotisations Points acquis Trimestres
Moins de 5 346 € Forfait 540 € 61 points 3 trimestres
Tranche 1
0 à 47 100 €		 8,23 % des revenus 1 point / 88,32 € de revenus
(max 525 points)		 1 trimestre par tranche
de 1 782 € de revenus
(max 4 trimestres)
Tranche 2
0 à 235 500 €		 1,87 % des revenus 1 point / 9 274 € de revenus
(max 25 points)

Acquisition des points - Régime complémentaire

Barème progressif 2025

1
Revenus jusqu'à 47 100 € (1 PASS) :
Taux : 9 % | Valeur d'achat : 47,40 € par point
2
Revenus de 47 100 € à 188 400 € :
Taux : 22 % | Valeur d'achat : 47,40 € par point

Mécanisme d'acquisition définitive

Vos points et trimestres sont d'abord calculés sur vos cotisations provisionnellesCotisations calculées sur vos revenus estimés pour l'année en cours. Ils deviennent définitifs après régularisation de vos cotisations, généralement au deuxième trimestre de l'année suivante.

Validation des trimestres

Règle de validation 2025

  • • 1 trimestre : 1 782 € de revenus minimum
  • • 2 trimestres : 3 564 € de revenus minimum
  • • 3 trimestres : 5 346 € de revenus minimum
  • • 4 trimestres : 7 128 € de revenus minimum

Conditions de départ

Conditions d'âge et de durée

Important Vous pouvez demander votre retraite dès que vous atteignez l'âge légalÂge minimum pour prendre sa retraite, qui varie selon votre année de naissance.
Cet âge dépend de votre génération et a évolué avec la réforme de 2023.

Évolution La loi de septembre 2023 a progressivement relevé l'âge légal de départ : de 62 ans à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. La réforme a également augmenté la durée d'assurance requise.

Année de naissance Âge légal de départ Trimestres pour taux plein Taux plein automatique
1958 à 1960 62 ans 167 67 ans
Quel que soit le nombre de trimestres
1961 (1er janvier au 31 août) 62 ans 168
1961 (1er septembre au 31 décembre) 62 ans et 3 mois 169
1962 62 ans et 6 mois 169
1963 62 ans et 9 mois 170
1964 63 ans 171
1965 63 ans et 3 mois 172
1966 63 ans et 6 mois 172
1967 63 ans et 9 mois 172
À partir de 1968 64 ans 172

⚠️ Attention : âge légal ≠ taux plein

Atteindre l'âge légal vous permet de demander votre retraite, mais ne garantit pas le taux pleinPourcentage maximum de calcul de votre pension, obtenu avec un nombre suffisant de trimestres ou à partir de 67 ans. Une décoteRéduction définitive du montant de votre pension appliquée si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis peut s'appliquer si vous n'avez pas cotisé suffisamment longtemps.

Taux de liquidation - Régime de base

Taux applicables

Taux plein
100 %
ou
Taux minoré
-1,25 % par trimestre manquant
ou
Taux majoré
+1,25 % par trimestre excédentaire
Situation Conditions Taux applicable
Taux plein • Âge légal + durée requise
• 67 ans sans condition
• Carrière longueDépart anticipé pour les personnes ayant commencé à travailler très jeunes
• InaptitudeImpossibilité médicalement reconnue de poursuivre son activité		 100 %
Taux minoré Départ entre âge légal et 67 ans
sans durée d'assurance complète		 Minoration de 1,25 % par trimestre manquant
Taux majoré Cotisation au-delà de l'âge légal
et de la durée requise		 Majoration de 1,25 % par trimestre

Taux de liquidation - Régime complémentaire

⚠️ Particularités du régime complémentaire

  • • Taux plein : Dès 62 ans si le régime de base est liquidé à taux plein
  • • Taux minoré : Entre 62 et 67 ans avec abattement spécifique de 5 % par année d'anticipation si vous ne liquidez pas le régime de base
  • • Taux majoré : À partir de 67 ans avec 30 années d'affiliation CIPAV, majoration de 5 % par année de report

Majorations familiales

Majoration de 10 % pour les familles

Si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants pendant 9 ans jusqu'à leur 16ème anniversaire, vous bénéficiez d'une majoration de 10 % sur vos pensions de base et complémentaire.

Calcul du montant de votre retraite

Valeurs de service des points en 2025

Formule de calcul

Pension annuelle = Nombre de points × Valeur du point × Taux de liquidation
Régime Valeur de service 2025 Exemple avec 1 000 points
Régime de base 0,654 € 654 € par an (54,50 € par mois)
Régime complémentaire 2,89 € 2 890 € par an (240,83 € par mois)

Exemples de calculs

Exemple - Régime de base

📊
Mme Fontaine : 12 000 points de base acquis
Calcul : 12 000 × 0,654 € = 7 848 € par an
Pension mensuelle : 654 € bruts

Exemple - Régime complémentaire

📊
M. Fontaine : 6 000 points complémentaires acquis
Calcul : 6 000 × 2,89 € = 17 340 € par an
Pension mensuelle : 1 445 € bruts

Revalorisation des pensions

Évolution des valeurs

  • • Régime de base : Valeur fixée par les pouvoirs publics, revalorisée au 1er octobre
  • • Régime complémentaire : Valeur fixée par le Conseil d'administration CIPAV, effet au 1er janvier
  • • Mécanisme : Les pensions sont revalorisées automatiquement selon l'évolution des valeurs de service

⚠️ À retenir sur le calcul

Le montant final de votre pension dépend de trois facteurs : le nombre de points acquis tout au long de votre carrière, la valeur du point au moment de votre départ, et le taux de liquidation selon vos conditions de départ. Une simulation régulière est recommandée.

Exemple pratique complet

Cas de M. Martin - Architecte libéral

Profil de M. Martin

  • • Né en 1963 : Âge légal à 62 ans et 9 mois (fin 2025)
  • • Revenus 2025 : 40 000 € nets d'activité indépendante
  • • Carrière : 35 années d'affiliation CIPAV
  • • Situation familiale : 3 enfants élevés

Calcul des droits acquis en 2025

1
Trimestres validés : 4 trimestres
40 000 € > 7 128 € (seuil pour 4 trimestres)
2
Points de base :
• Tranche 1 : 40 000 ÷ 88,32 = 453 points
• Tranche 2 : 40 000 ÷ 9 274 = 4 points
Total : 457 points
3
Points complémentaires :
• Cotisations : 40 000 × 9 % = 3 600 €
• Points : 3 600 ÷ 47,40 = 76 points
Total : 76 points

Estimation de la pension à 67 ans

Hypothèses de calcul :

  • Points de base acquis : 15 000 points (carrière complète)
  • Points complémentaires : 2 500 points (carrière complète)
  • Taux de liquidation : 100 % (taux plein à 67 ans)
  • Majoration familiale : 10 % (3 enfants)
Régime Calcul de base Avec majoration familiale Pension mensuelle
Base 15 000 × 0,654 € = 9 810 € 9 810 € × 1,10 = 10 791 € 899 €
Complémentaire 2 500 × 2,89 € = 7 225 € 7 225 € × 1,10 = 7 948 € 662 €
TOTAL 17 035 € par an 18 739 € par an 1 561 €

⚠️ Points d'attention pour M. Martin

  • • Départ anticipé possible : Dès 62 ans et 9 mois mais avec décote potentielle
  • • Optimisation : Attendre 67 ans garantit le taux plein sans condition
  • • Report possible : Majoration de 5 % par année après 67 ans avec 30 ans d'affiliation
"Votre retraite CIPAV se construit point par point tout au long de votre carrière. Chaque cotisation versée contribue à votre future autonomie financière."
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Avertissement important

Les fiches proposées sur Pédagogie Retraite ont pour objectif de vulgariser la législation retraite et de la rendre compréhensible. Elles présentent des règles générales et ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé.

Chaque carrière est unique : chaque situation doit nécessiter une analyse spécifique et des réponses adaptées. Pour toute décision ou pour vérifier l'impact des règles sur votre parcours, il est recommandé de solliciter un conseil individuel.

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