Fiche pédagogique de retraite
CAVAMAC - Les conditions de départ en retraite
Comprendre quand et comment partir à la retraite des agents généraux d'assurance
Référence : CAVAMACCaisse d'Assurance Vieillesse des Agents généraux et des Mandataires non salariés de l'Assurance et de la Capitalisation | Version : 2025 | Temps de lecture : 12 min
Aide à la lecture :
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Vue d'ensemble des conditions de départ
Principe
Les deux régimes obligatoires
Important En tant qu'agent général d'assurance, vous cotisez obligatoirement à deux régimes distincts qui composent votre retraite CAVAMAC. Chaque régime a ses propres règles de fonctionnement.
Composition de votre retraite
Régime généré par la CAVAMAC pour le compte de la CNAVPL.
Conditions générales requises
- • Cessation d'activité : vous devez avoir arrêté votre activité d'agent général d'assurance.
- • Âge minimum : respecter l'âge légal selon votre année de naissance.
- • Demande de retraite : effectuer les démarches auprès de la CAVAMAC.
Évolution des âges légaux
Selon la réforme des retraites, les âges légaux de départ augmentent progressivement selon votre année de naissance. Les personnes nées en 1968 et après devront attendre 64 ans pour leur retraite de base.
Régime de base RBL - Conditions de départ
Âges légaux selon votre année de naissance
Règle L'âge légal minimum pour percevoir votre retraite de basePension principale calculée selon les points acquis durant votre carrière varie selon votre année de naissance. Cet âge augmente progressivement jusqu'à 64 ans.
| Année de naissance | Âge légal de départ | Durée d'assurance pour taux plein | Âge du taux plein automatique |
|---|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 trimestres | 67 ans |
| 01/01 au 31/08/1961 | 62 ans | 168 trimestres | |
| 01/09 au 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois | 169 trimestres | |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 trimestres | |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 trimestres | |
| 1964 | 63 ans | 171 trimestres | |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres | |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres | |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres | 67 ans |
| 1968 et suivantes | 64 ans | 172 trimestres |
Composition de la durée d'assurance
Calcul La durée d'assuranceTotal des trimestres pris en compte pour le calcul de votre retraite cumule plusieurs types de périodes validées. Chaque type contribue différemment à vos droits.
- • Trimestres cotisés : périodes d'activité avec versement de cotisations.
- • Trimestres assimilés : maladie longue durée, service national, chômage indemnisé.
- • Majoration pour enfants : 4 trimestres par enfant pour les femmes (maternité).
- • Majoration éducation : 4 trimestres par enfant (répartissables entre parents pour les enfants nés après 2010).
⚠️ Âge du taux plein automatique
À 67 ans, vous bénéficiez automatiquement du taux pleinTaux maximum de calcul de la pension sans décote, même si vous n'avez pas la durée d'assurance requise. C'est l'âge d'annulation de la décote.
Régime complémentaire RCO - Conditions de départ
Âges minimums de départ
Parallèle Le régime complémentaire suit les mêmes âges que le régime de base pour les conditions d'ouverture du droit, mais attention : le taux plein n'est acquis qu'à 67 ans (sauf inaptitude).
| Année de naissance | Âge minimum de départ | Minoration avant 67 ans |
|---|---|---|
| 1er janvier 1955 au 31 août 1961 | 62 ans |
Depuis le 1er janvier 2024 :
1,25% par trimestre manquant
En cas d'inaptitude :
Aucune minoration dès 62 ans |
| 01/09 au 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois | |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | |
| 1964 | 63 ans | |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | |
| 1968 et suivantes | 64 ans | 1,25% par trimestre manquant |
Évolution des minorations depuis 2024
Réforme Depuis le 1er janvier 2024, le taux de minorationRéduction définitive du montant de votre pension en cas de départ anticipé est de 1,25% par trimestre manquant jusqu'à 67 ans.
Calcul de la minoration depuis 2024
Ancien système (avant 2024)
L'ancien système appliquait des taux par tranches : 5% les 12 premiers mois, 10% les 12 suivants, puis 15%, 20% et 25%. Ce système reste applicable aux retraites prenant effet avant le 1er janvier 2024.
Départ anticipé pour carrière longue
Principe du dispositif carrière longue auprès du Régime de base RBL
Avantage Si vous avez commencé à travailler très jeune, vous pouvez partir à la retraite dès 58 ans dans certains cas.
Conditions cumulatives
Conditions selon l'âge de départ souhaité
| Génération | Départ à 58 ans | Départ à 60 ans | Départ à 62 ans | Départ à 63 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1964 | 5 trimestres avant 16 ans 171 trimestres |
5 trimestres avant 18 ans 171 trimestres |
5 trimestres avant 20 ans 171 trimestres |
- |
| 1965 | 5 trimestres avant 16 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 18 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 20 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 21 ans 172 trimestres |
| 1966 | 5 trimestres avant 16 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 18 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 20 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 21 ans 172 trimestres |
| 1967 | 5 trimestres avant 16 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 18 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 20 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 21 ans 172 trimestres |
| 1968 et suivantes | 5 trimestres avant 16 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 18 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 20 ans 172 trimestres |
5 trimestres avant 21 ans 172 trimestres |
Clause de sauvegarde (générations 1961-1963)
Les générations nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 août 1963 peuvent bénéficier d'une clause de sauvegarde si leur retraite prend effet à compter du 1er septembre 2023. Grâce au dispositif de "cristallisation", vous pourrez justifier de :
- • 168 trimestres au lieu de 169 si vous êtes né(e) entre le 01/09/1961 et le 31/12/1962
- • 168 trimestres au lieu de 170 si vous êtes né(e) entre le 1er janvier et le 31 août 1963
Périodes prises en compte
Détail Pour la carrière longue, seules certaines périodes comptent dans la durée d'assurance requiseNombre total de trimestres nécessaires pour bénéficier du dispositif carrière longue. Les majorations familiales sont exclues.
- • Trimestres cotisés : activité professionnelle avec cotisations versées.
- • Service national : maximum 4 trimestres.
- • Chômage indemnisé : maximum 4 trimestres.
- • Maladie et incapacité : maximum 6 trimestres dont 4 pour maladie.
- • Congés parental et aidant : maximum 4 trimestres (depuis septembre 2023).
⚠️ Attention au rachat de trimestres
Le rachat de trimestres ne permet pas d'être éligible au dispositif carrière longue. Seuls les trimestres cotisés et les périodes assimilées listées ci-dessus sont pris en compte.
Carrière longue et régime complémentaire RCO
Coordination Le régime complémentaire RCO propose aussi un départ anticipé pour carrière longue. Mais les conditions et minorations diffèrent du régime de base : une minoration de 1,25% par trimestre manquant est appliqué jusqu'à 67 ans.
Cas particuliers et situations spécifiques
Inaptitude au travail
Protection Si vous êtes reconnu inapte au travailIncapacité médicalement constatée d'exercer votre activité professionnelle, des règles favorables s'appliquent. L'inaptitude permet de neutraliser certaines pénalités.
- • Régime de base : départ possible dès l'âge légal sans décote.
- • Régime complémentaire : aucune minoration dès 62 ans.
- • Procédure : reconnaissance par la commission d'inaptitude CAVAMAC.
Handicap et invalidité
Dispositif Des dispositifs spécifiques existent pour les personnes en situation de handicap.
Ils permettent un départ anticipé avec des conditions aménagées.
Départ anticipé handicap
- • Dès 55 ans : en cas de handicap reconnu.
- • Entre 60 et 62 ans : pour inaptitude selon l'année de naissance.
- • Taux d'invalidité : minimum 66% reconnu par la CAVAMAC.
Cumul emploi-retraite
Possibilité Vous pouvez dans certains cas cumulerPercevoir votre retraite tout en exerçant une activité professionnelle votre retraite avec une activité.
Mais attention aux conditions et limitations.
⚠️ Conditions du cumul
Le cumul emploi-retraite est soumis à des conditions strictes. Vous devez avoir cessé votre activité d'agent général d'assurance. La reprise d'une activité similaire peut être limitée ou interdite pendant une certaine période.
Exemple pratique détaillé
Cas de Pierre - Agent général né en 1965
Situation de Pierre
- • Né le 20 juin 1965 - Âge légal : 63 ans et 3 mois.
- • Premier emploi à 17 ans - 5 trimestres validés avant 18 ans.
- • Agent général depuis 1990 - 35 ans de carrière prévue.
- • Souhaite partir en 2028 - À 63 ans.
Analyse des possibilités de départ
Âge minimum selon sa génération
5 trimestres avant 18 ans + 172 trimestres requis
Aucune condition de durée d'assurance
Impact financier des différents choix
| Âge de départ | Date de départ | Régime de base | Régime complémentaire |
|---|---|---|---|
| 60 ans (carrière longue) | Juin 2025 | Taux plein | Minoration 15% |
| 63 ans (départ anticipé) | Juin 2028 | Taux plein si 172 trimestres | Minoration 20 trimestres |
| 63 ans et 3 mois (âge légal) | Mars 2029 | Taux plein si 172 trimestres | Minoration 19 trimestres |
| 67 ans (taux plein auto) | Juin 2032 | Taux plein garanti | Taux plein |
Recommandation pour Pierre
Avec 172 trimestres acquis, Pierre peut partir à son âge légal (63 ans et 3 mois) avec le taux plein pour le régime de base. La minoration du régime complémentaire sera de 19 trimestres × 1,25% = 23,75%. Il doit comparer le gain d'années de retraite supplémentaires avec la perte due à la minoration.
⚠️ Points d'attention pour Pierre
- • Vérifier ses trimestres : s'assurer d'avoir bien 172 trimestres validés.
- • Calculer l'impact financier : comparer les montants selon les dates de départ.
- • Anticiper les démarches : préparer sa demande 6 mois avant le départ souhaité.
Avertissement important
Les fiches proposées sur Pédagogie Retraite ont pour objectif de vulgariser la législation retraite et de la rendre compréhensible. Elles présentent des règles générales et ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé.
Chaque carrière est unique : chaque situation doit nécessiter une analyse spécifique et des réponses adaptées. Pour toute décision ou pour vérifier l'impact des règles sur votre parcours, il est recommandé de solliciter un conseil individuel.
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Vérifiez votre relevé de carrière, identifiez les anomalies, sécurisez votre départ : le Bilan Retraite vous donne une analyse complète de votre situation.