Fiche pédagogique de retraite
CARMF - Le montant de la retraite
Comprendre comment vos cotisations se transforment en pension
Référence : CARMFCaisse Autonome de Retraite des Médecins de France - Régime de retraite obligatoire des médecins libéraux | Version : 2025 | Temps de lecture : 10 min
Aide à la lecture :
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Le principe général de votre retraite CARMF
Mécanisme
Les trois régimes de la CARMF
StructureVotre retraite CARMF se compose de trois régimes distincts qui fonctionnent ensemble pour constituer votre pension globale.
Composition de votre retraite CARMF
- • Régime de baseRégime obligatoire de base, représente environ 22% de la retraite globale : régime principal obligatoire (environ 22% de la pension totale)
- • Régime complémentaireRégime obligatoire complémentaire, représente environ 45% de la retraite globale : complément obligatoire (environ 45% de la pension totale)
- • Régime ASVAllocation Supplémentaire Vieillesse, régime obligatoire représentant environ 33% de la retraite globale : allocation supplémentaire vieillesse (environ 33% de la pension totale)
Valeur des points en 2025
| Régime | Valeur du point | Part dans la retraite |
|---|---|---|
| Régime de base | 0,6540 € | 22% environ |
| Régime complémentaire | 76,15 € | 45% environ |
| Régime ASV | 11,71 € | 33% environ |
Principe de fonctionnement
Plus vous cotisez, plus vous acquérez de points. Plus vous avez de points, plus votre pension sera élevée.
Les valeurs des points sont revalorisées chaque année.
Les cotisations : première étape vers votre retraite
Principe des cotisations
BaseVos cotisations de retraite sont calculées sur vos revenus non salariés netsRevenus de votre activité libérale après déduction des charges professionnelles de l'année précédente. Ces cotisations alimentent vos trois régimes de retraite.
⚠️ Cotisations provisionnelles et régularisation
Les cotisations sont d'abord calculées de manière provisionnelle puis font l'objet d'une régularisation. Le nombre de points définitif est attribué lors de cette régularisation basée sur vos revenus réels déclarés.
Modalités de cotisation par régime
Régime de base - Système par tranches
- • Tranche 1 : jusqu'à 47 100 € de revenus → 525 points maximum
- • Tranche 2 : jusqu'à 235 500 € → 25 points maximum supplémentaires
Régime complémentaire - Acquisition proportionnelle
Pour 2025 : 1 point acquis pour chaque tranche de 16 485 € de revenus, avec un maximum de 10 points par an.
Régime ASV - Points forfaitaires et proportionnels
- • Base forfaitaire : 27 points par année de cotisation
- • Points proportionnels : 1 point par tranche de 8 122,81 € (maximum 9 points supplémentaires)
Autres moyens d'acquérir des points
Points complémentaires possibles
- • Années d'études supérieures : rachat possible des années d'études médicales
- • Maternité : 100 points supplémentaires pour les femmes médecins (régime de base)
- • Invalidité : 200 points supplémentaires par an si vous bénéficiez d'une aide pour les actes de la vie courante
- • Rachats : possibilité de racheter des points à partir de 45 ans
Comment vos cotisations se transforment en points
Exemple de calcul des points pour un revenu de 80 000 €
Régime de base
Plafond de la tranche 1 atteint
Cotisation réelle / cotisation maximale × 25 points maximum
Régime complémentaire
Revenus divisés par la valeur d'acquisition => 1 point par tranche de 16 485 € (10 points maximum)
Régime ASV
Attribution automatique par année de cotisation
Revenus divisés par la valeur d'acquisition => 1 point par tranche de 8 122,81 € (9 points maximum)
| Régime | Méthode de calcul | Points acquis pour 80 000 € |
|---|---|---|
| Base | 525 points (T1) + calcul proportionnel cotisations (T2) | 533,5 points |
| Complémentaire | 1 point par tranche de 16 485 € | 4 points |
| ASV | 27 forfaitaires + 1 point par 8 122,81 € | 36 points |
⚠️ Points provisionnels
Les points calculés sur les cotisations provisionnellesCotisations calculées avant la déclaration définitive des revenus sont définitivement attribués lors de la régularisation des cotisations. Le calcul se fait jusqu'à 3 chiffres après la virgule, puis le nombre annuel total de points est arrondi à 1 chiffre après la virgule.
De vos points à votre pension en euros
Formule de calcul de la pension
Formule de calcul pour chaque régime
Les majorations possibles
Majoration pour report de départ
- • De 62 à 65 ans : 1,25% par trimestre de report
- • De 65 à 70 ans : 0,75% par trimestre de report
- • Régimes concernés : complémentaire et ASV uniquement
Majoration familiale
10% de majoration si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, applicable sur les trois régimes de retraite.
Prélèvements sur votre pension
| Prélèvement | Taux | Base de calcul |
|---|---|---|
| CSGContribution Sociale Généralisée | 8,3% | Montant brut total |
| CRDSContribution pour le Remboursement de la Dette Sociale | 0,5% | Montant brut total |
| CASAContribution Additionnelle de Solidarité pour l'Autonomie | 0,3% | Montant brut total |
⚠️ Prélèvement à la source
Depuis janvier 2019, l'impôt sur le revenu est directement prélevé sur vos allocations selon un taux communiqué par l'administration fiscale. La majoration pour tierce personne est exonérée de ces prélèvements.
Versement des pensions
Modalités de versement
- • Condition : justifier d'au moins 1 trimestre de cotisations
- • Régime ASV : avoir exercé sous convention au moins une année
- • Versement : allocations versées dès validation des conditions
Exemple pratique : Dr Martin, médecin libéral
Profil du Dr Martin
- • Né le 10 novembre 1960
- • Affilié CARMF depuis 30 ans
- • 167 trimestres tous régimes confondus
- • Revenu moyen de 80 000 € sur sa carrière
- • Part en retraite à 65 ans en 2025
Calcul détaillé de sa pension
Régime de base
Points accumulés pendant 30 ans de carrière
525 (tranche 1) + 8,5 (tranche 2 proportionnelle)
Régime complémentaire
Points accumulés pendant la carrière
80 000 € ÷ 16 485 €
Coefficient : 1,15
Régime ASV
Points accumulés pendant la carrière
27 forfaitaires + 9 proportionnels
Même majoration que le complémentaire
Résultat final
Pension annuelle totale du Dr Martin
Soit environ 3 437 € par mois avant prélèvements sociaux et fiscaux
| Régime | Pension annuelle | Part dans le total |
|---|---|---|
| Régime de base | 9 831,91 € | 24% |
| Régime complémentaire | 18 814,84 € | 46% |
| Régime ASV | 12 604,64 € | 30% |
⚠️ Pour adapter cet exemple à votre situation
Ce calcul est basé sur 30 ans de carrière avec un revenu constant de 80 000 €. Votre pension dépendra de votre durée de carrière réelle, de l'évolution de vos revenus, de vos éventuels rachats de points et de votre âge de départ.
Avertissement important
Les fiches proposées sur Pédagogie Retraite ont pour objectif de vulgariser la législation retraite et de la rendre compréhensible. Elles présentent des règles générales et ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé.
Chaque carrière est unique : chaque situation doit nécessiter une analyse spécifique et des réponses adaptées. Pour toute décision ou pour vérifier l'impact des règles sur votre parcours, il est recommandé de solliciter un conseil individuel.
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