Fiche pédagogique de retraite
CARMF - La prévoyance du libéral
Protection sociale complète des médecins libéraux et conjoints collaborateurs
Référence : CARMFCaisse Autonome de Retraite des Médecins de France - Organisme de Sécurité sociale des médecins libéraux | Version : 2025 | Temps de lecture : 12 min
Aide à la lecture :
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Comprendre la prévoyance CARMF
Principe de protection
Les trois piliers de protection
CouvertureLa prévoyance CARMFSystème de protection sociale obligatoire des médecins libéraux contre les risques d'incapacité, invalidité et décès vous protège contre les aléas de la vie professionnelle et personnelle. Elle complète votre couverture santé en garantissant des revenus de remplacement et des prestations familiales.
Les domaines de protection
- • Incapacité temporaireImpossibilité temporaire d'exercer toute profession suite à maladie ou accident : indemnités journalières dès le 91ème jour d'arrêt.
- • Invalidité définitiveImpossibilité permanente et définitive d'exercer la profession médicale : pension d'invalidité et rentes pour les enfants.
- • Décès : capital décès et rentes temporaires pour la famille.
Qui est couvert ?
BénéficiairesLa protection s'étend au médecin libéral inscrit à la CARMF et à son conjoint collaborateurConjoint du médecin qui participe effectivement à l'exercice de la profession et cotise à la CARMF. Les prestations varient selon le statut et les options choisies.
⚠️ Condition fondamentale
Pour bénéficier des prestations, vous devez être à jour de toutes vos cotisations CARMF au moment de l'événement (arrêt de travail, invalidité ou décès). Les majorations de retardPénalités appliquées en cas de paiement tardif des cotisations doivent également être réglées.
L'incapacité temporaire
Principe des indemnités journalières
DéfinitionL'incapacité temporaireÉtat médical temporaire empêchant l'exercice de toute activité professionnelle vous donne droit à des indemnités journalières lorsqu'une maladie ou un accident vous empêche temporairement d'exercer toute profession.
Conditions d'attribution
Délais et démarches
-
1
Franchise de 90 joursPériode d'attente avant le versement des indemnités journalières CARMF
Les indemnités commencent au 91ème jour d'arrêt de travail total. -
2
Déclaration obligatoire
Informer la CARMF dans les 2 mois suivant l'arrêt, même si estimé inférieur à 90 jours. -
3
Certificats médicaux
Adresser les certificats au médecin contrôleur sous pli confidentiel.
Conseil pratique
Déclarez votre arrêt même si vous pensez reprendre avant 90 jours. En cas de rechuteReprise de la même maladie dans l'année suivant la guérison dans l'année, la franchise peut être réduite à 15 jours.
Montants des indemnités 2025
| Âge | Revenus ≤ 47 100 € | Revenus 47 101 € à 141 300 € | Revenus ≥ 141 300 € |
|---|---|---|---|
| Moins de 62 ans | 64,52 €/jour | 1/730ème des revenus 2023 | 193,56 €/jour |
| 62-69 ans (1ère année) | 64,52 €/jour | 1/730ème des revenus 2023 | 193,56 €/jour |
| 62-69 ans (2ème année) | 48,39 €/jour | Réduction de 25% | 145,17 €/jour |
| Plus de 70 ans | 32,26 €/jour | Réduction de 50% | 96,78 €/jour |
⚠️ Limitation importante
Les médecins percevant une retraite CARMFPension de retraite servie par la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France ou d'un autre régime obligatoire ne peuvent plus bénéficier des garanties invalidité-décès, sauf bénéficiaires d'une pension militaire.
L'invalidité définitive
Conditions de reconnaissance
CritèresL'invalidité totale et définitiveÉtat médical permanent rendant absolument incapable d'exercer la profession médicale est reconnue lorsque vous êtes absolument incapable d'exercer votre profession de façon permanente suite à une maladie ou un accident.
Spécificité CARMF
Contrairement au régime général, la CARMF ne classe pas les invalides par catégories. Le montant de la pension dépend uniquement des revenus de référenceMeilleur revenu des trois années précédant l'entrée en jouissance des droits et des majorations familiales.
Montants des pensions 2025
Calcul de la pension d'invalidité
| Situation familiale | Revenus ≤ 47 100 € | Revenus ≥ 141 300 € |
|---|---|---|
| Médecin seul | 23 198 €/an | 30 930 €/an |
| Avec conjoint | 31 317 €/an | 41 756 €/an |
| Avec conjoint + 3 enfants | 34 449 €/an | 45 931 €/an |
| Rente par enfant | 8 616 €/an jusqu'à 21 ans (25 ans si études) | |
Fin de la pension
DuréeLa pension d'invalidité est servie jusqu'au 62ème anniversaire au plus tard. Elle cesse en cas de reprise d'activité ou si un contrôle médical conclut à la possibilité de reprendre une activité professionnelle.
Points de retraite gratuits
Les années d'invalidité sont assimilées à des années de cotisations gratuitesPériodes génératrices de droits à retraite sans versement de cotisations pour les trois régimes CARMF (base, complémentaire et ASV).
Prestations en cas de décès
L'indemnité décès
CapitalEn cas de décès du médecin avant 75 ans, un capital décèsSomme forfaitaire versée une seule fois aux bénéficiaires désignés de 70 000 € est versé aux bénéficiaires. Cette prestation n'est accordée qu'aux cotisants non retraités.
Ordre des bénéficiaires
-
1
Conjoint survivant
Non séparé de corps, marié depuis au moins 2 ans. -
2
Enfants à charge
Moins de 21 ans ou majeurs infirmes à charge. -
3
Parents à charge
En l'absence de conjoint et d'enfants bénéficiaires.
Rentes temporaires
Rente du conjoint survivant
DuréeLe conjoint âgé de moins de 62 ans perçoit une rente temporairePension versée pendant une période limitée, jusqu'à l'ouverture des droits à réversion jusqu'à son 62ème anniversaire. Cette rente se cumule avec les droits de réversion du régime de base.
| Situation | Montant minimum | Montant maximum |
|---|---|---|
| Conjoint du médecin | 8 389 €/an | 16 779 €/an |
| Médecin (décès conjoint collaborateur option quart) | 2 097 €/an | 4 195 €/an |
| Médecin (décès conjoint collaborateur option moitié) | 4 195 €/an | 8 389 €/an |
Rentes des enfants
ProtectionChaque enfant orphelin perçoit une rente jusqu'à 21 ans (25 ans si études). Le montant varie selon qu'il est orphelin d'un parent ou des deux parents.
Montants des rentes enfants 2025
⚠️ Démarches urgentes
En cas de décès, avertissez immédiatement la CARMF pour permettre l'établissement des droits. Les prestations ne sont accordées que sur demande expresse des bénéficiaires.
Le conjoint collaborateur
Statut et protection
DéfinitionLe conjoint collaborateurConjoint du médecin qui participe effectivement et habituellement à l'exercice de la profession bénéficie des mêmes protections que le médecin, mais au prorata de son option de cotisation (quart ou moitié).
Principe de calcul
Option quart (1/4)
| Prestation | Revenus ≤ 47 100 € | Revenus ≥ 141 300 € |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | 16,13 €/jour | 48,39 €/jour |
| Pension d'invalidité | 5 800 €/an | 7 733 €/an |
| Capital décès | 17 500 € | |
| Rente enfant | 2 154 €/an | |
Option moitié (1/2)
| Prestation | Revenus ≤ 47 100 € | Revenus ≥ 141 300 € |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | 32,26 €/jour | 96,78 €/jour |
| Pension d'invalidité | 11 599 €/an | 15 465 €/an |
| Capital décès | 35 000 € | |
| Rente enfant | 4 308 €/an | |
Conditions de collaboration
Pour bénéficier des prestations, les conditions de collaborationParticipation effective et habituelle du conjoint à l'exercice médical doivent être remplies au moment de l'événement. Le conjoint doit participer effectivement à l'activité médicale.
Majorations familiales
FamilleLes majorations pour conjoint (35%) et enfants (10% si 3 enfants ou plus) s'appliquent également aux pensions d'invalidité du conjoint collaborateur, toujours au prorata de l'option choisie.
Avertissement important
Les fiches proposées sur Pédagogie Retraite ont pour objectif de vulgariser la législation retraite et de la rendre compréhensible. Elles présentent des règles générales et ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé.
Chaque carrière est unique : chaque situation doit nécessiter une analyse spécifique et des réponses adaptées. Pour toute décision ou pour vérifier l'impact des règles sur votre parcours, il est recommandé de solliciter un conseil individuel.
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